Ciò che il tuo assicuratore sta cercando di dirti sui cambiamenti climatici

Jul 10, 2023

Gli assicuratori stanno cercando di inviare un messaggio. Il governo sta cercando di sopprimerlo.

Avendo lavorato per decenni in organizzazioni no-profit ambientaliste, Beth Pratt, che vive sulle colline della Sierra a Midpines, in California, capisce come il cambiamento climatico stia mettendo la sua casa a rischio sempre maggiore. La sua comunità sta vivendo quello che lei chiama “colpo di frusta climatico”: incendi boschivi, caldo record, enormi discariche di neve, colate di fango, frane e persino un tornado.

Quando Pratt, che ora ha 54 anni, acquistò la sua casa di 1.400 piedi quadrati nel 1999, pensò che l'ambientazione fosse ideale: su un grande lotto vicino al Parco Nazionale di Yosemite. Non più di dieci anni fa, mi ha detto tramite Zoom una mattina, non si preoccupava particolarmente degli incendi, un problema che ora affligge la sua zona con una frequenza inquietante. Pratt ha detto che è stata costretta a evacuare tre volte.

Facendo del suo meglio per "coesistere con il fuoco", come diceva lei, Pratt fece installare una copertura metallica in cima alla sua casa. Per eliminare il materiale combustibile attorno al suo perimetro, ha imparato a tagliare gli alberi con una motosega e a incenerire con cura i cumuli di detriti di legno. "Finalmente mi sono sentita a mio agio nel creare la mia pila di bruciature, cosa che mi ha richiesto un po' di tempo", ha detto. "Voglio dire, accendere un fuoco può essere un po' spaventoso, giusto?" Pratt ha fatto di tutto per proteggere la sua casa. Ha un serbatoio da 2.500 galloni con un collegamento per manichetta antincendio e ha aggiunto nuovi ponti in metallo per sostituire quelli in legno. Grazie a questi sforzi, riferisce, ha superato le ispezioni dello “spazio difendibile” raccomandate dai vigili del fuoco dello stato. "Questa casa, che è casa mia, farei sei lavori per mantenerla", ha detto.

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Per Allstate, l'assicuratore immobiliare di lunga data di Pratt, la sua determinazione sembra essere irrilevante. L'azienda l'ha abbandonata come cliente a luglio, dice. Data la sua esperienza professionale in questioni ambientali (Pratt è il direttore esecutivo regionale della California della National Wildlife Federation) ha pensato che i crescenti rischi climatici avrebbero potuto significare fatture assicurative più alte, ma non era disposta a perdere del tutto la sua copertura. “Ho un MBA. Non sono anti-business", mi ha detto. "Basta aumentare le mie tariffe." (Citando problemi di privacy, Allstate ha rifiutato di commentare il suo caso.)

Mentre i disastri legati al clima crescono in frequenza e intensità, i principali assicuratori immobiliari in alcune località stanno concludendo che nessun premio – o almeno nessun premio che i clienti sono disposti a pagare e che le autorità statali probabilmente consentiranno – coprirà le potenziali perdite. All'inizio di quest'anno, Allstate e il più grande assicuratore della California, State Farm, hanno annunciato che avrebbero trattenuto la scrittura di nuove polizze per le case nello stato. Dal 2019 al 2022, i pagamenti ai proprietari di case sono più che raddoppiati, ma i ricavi da premi provenienti dai clienti sono aumentati solo di un terzo, secondo i dati di settore riportati dal Wall Street Journal.

L’aumento dei tassi di assicurazione sulla casa riflette molti fattori: i costi immobiliari, i prezzi delle forniture edili, i capricci dei mercati finanziari globali e, sì, il desiderio delle aziende di massimizzare i profitti. Ma sempre di più, i proprietari di case stanno pagando anche per i danni che il cambiamento climatico causerà alle loro proprietà – e dovrebbero pagare. Se il continuo rischio di incendi, uragani e altri disastri legati al clima non è sufficiente a indurre gli americani a riflettere attentamente su come e dove costruire una casa, forse l’aumento del costo dell’assicurazione potrebbe concentrare la loro mente. Tuttavia, le politiche a tutti i livelli di governo reprimono il segnale inviato dagli assicuratori. Questo è certamente vero nel profondo blu della California. Anche se i politici di spicco sono orgogliosi di riconoscere i rischi climatici, il sistema di regolamentazione assicurativa statale è costruito per scoraggiare aumenti dei premi.

In molti modi, questo pregiudizio è giustificabile, e non solo in California. Molte persone vivono in aree vulnerabili, in parte a causa di passate discriminazioni razziali o economiche; acquistano case in aree soggette a inondazioni perché le persone più privilegiate possiedono tutte le zone più elevate. Molti americani sono sottoassicurati a causa di reali difficoltà e soffrono più delle loro controparti più ricche a causa di perdite non compensate. Ma anche le persone a basso reddito soffrono in modo sproporzionato se la copertura non è affatto disponibile.